Bei einem Annuitätendarlehen wird die Rate aus Sollzins und Anfangstilgung berechnet. Weil der Tilgungsanteil später wächst, liegt die tatsächliche Tilgung in den Folgejahren über dem Startwert. Die Anfangstilgung ist deshalb der kleinste Tilgungssatz der gesamten Laufzeit.
Eine niedrige Anfangstilgung senkt die Rate, verlängert aber die Laufzeit stark und lässt eine hohe Restschuld stehen. Viele Banken verlangen mindestens 1 bis 2 %, bei hohem Beleihungsauslauf oft mehr.
Beispielrechnung
300.000 € bei 4 % Sollzins: Mit 1 % Anfangstilgung zahlen Sie 1.250 € im Monat und brauchen gut 40 Jahre. Mit 2 % sind es 1.500 € und rund 27½ Jahre, mit 3 % 1.750 € und gut 21 Jahre.
Vereinfachte Beispielzahlen, kein Angebot. Rechenweg
In der Praxis
Wer unsicher ist, wählt eine moderate Anfangstilgung und vereinbart zusätzlich Sondertilgungen. So bleibt die Rate tragbar und Sie können trotzdem schneller entschulden.
Rechtsgrundlage und Quelle: Methodik dieser Seite
Inhaltlich verantwortlich: Dmitriy Strube · Stand 14.11.2026